Låga räntor men höga totalkostnader för kreditkonton

Kreditkonton marknadsförs som ett sätt att enkelt skaffa en buffert att ta av vid tillfällen då det är lite knapert i ekonomin. Idén är nämligen att krediten kostar endast när den tas i anspråk. Det är den stora fördelen med ett kreditkonto jämfört med ett vanligt lån.

Samtidigt är ju tanken att krediten någon gång ska tas i anspråk. Då blir det viktigt att jämföra kreditkontots nominella respektive effektiva ränta med de som kan gälla för ett vanligt lån, till exempel ett större smslån. Vid en sådan jämförelse kanske det visar sig att kreditkontot egentligen är en sämre lösning.

Ett vanligt lån kan mycket väl vara billigare

I marknadsföringen för kreditkonton anges först den nominella räntan per år, det vill säga vad kreditgivaren faktiskt debiterar i lånekostnad. Sedan presenteras också den effektiva räntan, som inkluderar alla slags avgifter och andra kostnader för lånet.

För ett vanligt smslån är kostnaderna kända redan när du får ditt lån utbetalt. Du kan då se exakt vad du får betala totalt. För ett kreditkonto gäller inte samma princip, detta eftersom du bestämmer själv när du vill göra uttag och hur mycket du vill ta ut. Dessutom finns ofta en eller ett par mer rörliga avgifter. Till exempel är uttagsavgifter vanliga. Dessa är i praktiken förklädda uppläggningsavgifter.

Exempel för smslån: En långivare erbjuder dig smslån på 10 000 kr med en löptid på 60 dagar till en total kostnad av 1000 kr. Den nominella räntan är 10% och den effektiva räntan sett på årsbasis är cirka 79%.

Exempel för kreditkonto: En kreditgivare erbjuder dig en kostnadsfri kredit med en nominell månadsränta på 5%. Ett par dagar efter att krediten har blivit beviljad tar du ut 8000 kr. Du får då betala en uttagsavgift på 200 kr och när du betalar tillbaka lånet på två månader debiteras du 40 kr i aviavgift per gång. Kostnaden för lånet blir 880 kr och den effektiva räntan blir cirka 89%.

Individuell ränta för kreditkonton

Eventuella extrakostnader och skillnaden mellan nominell och effektiv ränta för smslån jämfört med kreditkonton är dock inte det enda du behöver känna till. Du ska också vara medveten om att räntesatsen för kreditkonton många gånger sätts individuellt. Har du en sämre ekonomi kan du alltså tvingas betala betydligt mer än 5% i nominell månadsränta och därmed en ännu mer rejäl effektiv ränta.

Exempel: Efter att ha kontrollerat din ekonomiska situation beslutar kreditgivaren att erbjuda dig en nominell månadsränta på 7%. Kostnaden blir 1120 kr och den effektiva räntan blir cirka 122%.

Ska du ansöka om ett vanligt lån istället?

Kreditkontot har sina fördelar, men som vi har sett kan alltså räntan sticka iväg. Vilken lösning du väljer för att komma till rätta med en lite knepig ekonomisk situation bör avgöras av vad som faktiskt är billigast. Det kan finnas skäl att ansöka om ett större smslån eller ett mindre privatlån på en rund summa (om du inte vet hur mycket du verkligen behöver låna) istället för att göra uttag från ett kreditkonto.

Om vår tjänst

Låna10000.nu logo
Låna10000.nu
Låna10000.nu är en jämförelsetjänst för privatpersoner som söker de absolut bästa alternativen för lån på 10.000 kr. Vi tar ej ansvar för ditt val av bank eller kreditbolag då vi inte är en konsumentvägledare.